上網搜尋「30歲該存多少錢」，答案多到看不完。有人說30歲前要存到一年的薪水，有人說要100萬，還有人列出一整張各年齡的及格表。看完的感覺通常只有一個：我是不是落後了？

可是我去翻了主計總處的資料，它並沒有公布「各年齡存款餘額」這種統計。網路上那些年齡表，有些是自己推估，有些是把別的數字拿來換算。我剛出社會的時候，也沒有一個目標數字，就是能存就存，後來才慢慢建立自己的系統。這篇就用官方真正有的數字，把這個問題換個問法。

本文的數字來自官方統計、研究和假設的例子，不是你的及格標準，也不是投資建議；每個人的收入、家庭與起點都不一樣，請照自己的狀況判斷。

平均數1,638萬，中位數只有894萬

先看一個大家常引用的數字。主計總處統計，110年底台灣平均每個家庭的財富淨值是1,638萬元。聽到這裡，很多人心裡就涼了一半。

但同一份統計還有另一個數字：中位數，894萬元。中位數的意思是，把所有家庭從少排到多，站在正中間的那一戶；也就是說，一半的家庭在894萬以下。

位置 110年底家庭財富淨值
最後10% 不到143萬元
後面四分之一 不到400萬元
中位數（正中間那一戶） 894萬元
平均數 1,638萬元
前10%的門檻 3,391萬元

從143萬到3,391萬，差了20倍以上，這中間的每一個位置，都有很多很多家庭。

為什麼平均數會高出這麼多？因為少數很有錢的家庭，會把平均一口氣拉上去。就像一個房間裡有9個人，郭台銘一走進來，平均每個人馬上變成億萬富翁；可是原本那9個人的錢，一塊也沒有變多。

而且這個數字是全部年齡的家庭合在一起，還把房子算進去、扣掉負債。一個剛出社會的人，拿全部年齡、整戶家庭的財富，來跟自己一個人的存款比，本來就不是同一回事。

這裡說的「被平均數嚇到」，是統計方式容易造成的錯覺，不是說主計總處的數字有錯。

官方跟年齡有關的數字：一年存下幾成

那官方有沒有跟年齡有關的數字？有，在家庭收支調查。

114年的調查裡，戶長30到34歲的家庭，平均一年的儲蓄大約33.8萬元，大約是可支配所得的25%，也就是四分之一。可支配所得，就是一整年的收入，扣掉稅、勞健保這些非消費支出之後，可以拿來花或存的錢；不過裡面有一部分是統計上估算的，不完全是實際收到的現金。

其他年齡也有：

戶長年齡 一年的儲蓄（約） 占可支配所得（約）
未滿30歲 25.4萬元 22%
30～34歲 33.8萬元 25%
55～64歲 41.8萬元 31%
65歲以上 11萬元 14%

戶長65歲以上的家庭，可支配所得大約76萬元。表中的比例是用「儲蓄÷可支配所得」算出來的。

這個數字要看清楚三件事

  • 它是一年的儲蓄，不是戶頭裡的存款餘額。
  • 它算的是整戶家庭：以30到34歲這一組來說，平均每戶大約3個人，不是你一個人。
  • 它是平均數：官方沒有公布儲蓄的中位數。

有些文章把每年存下的錢一年一年加起來，說這就是「30歲的存款」。這樣算，等於假設存下來的錢從來沒有動用過，結婚、買車、付頭期款都沒發生；而且不同年齡組，也不是同一群家庭一路長大的紀錄。所以這樣加起來，跟真實的戶頭餘額是兩回事。

而且這是抽樣調查，每年的數字會跳動。像35到39歲這一組，113年一年的儲蓄大約34.5萬，到了114年變成29.2萬；這不代表同一群家庭突然少存了這麼多。

所以，官方的數字能告訴我們的，不是「幾歲該有多少」，而是「不同年齡的家庭，平均存下收入的百分之幾」。

比金額會一直覺得落後，看比例才知道下一步

存下多少錢，很大一部分受薪水、家庭和起點影響，這些不是一下子改得了的。自己比較能調整的，是每個月存下、投入的比例。

《持續買進》的作者尼克・馬朱利，引用過美國的研究：所得最低的20%的人，儲蓄率大約只有1%；所得最高的20%，大約是24%。同樣喊「每個人都要存20%」，對有些人輕鬆，對有些人根本做不到。

馬朱利自己的經驗也是這樣。住在波士頓的時候，他能存下40%；搬到紐約的第一年，只剩4%。所以他的建議很簡單：把你能存的存下來，能多存的時候多存一點。他在書裡還說了一句：「窮人的重點應該放在存錢，富人的重點應該放在投資」。意思是，錢還不多的時候，把存下來的比例拉起來，比追報酬更重要。

加薪的時候，存下多少就夠

他在同一本書裡，還算了一件跟加薪有關的事。在他設定的假設下（退休需要25倍的年支出、每年加薪3%、資產實質年成長4%）：

  • 現在存10%的人，之後每次加薪，把加薪那一筆的大約36%存下來，就能維持原本的退休時程。
  • 現在已經存20%的人，大約要存48%，等於加薪的一半拿去改善生活也沒關係。

這接回上一篇講的花錢條件：花錢和存錢不是二選一，重點是心裡有一個比例。比金額，你會一直覺得自己落後；看比例，你才知道下一步能做什麼。

存下來的錢，要讓它一起工作

這裡要先說清楚：這個頻道不鼓勵單純把錢存在銀行。我的想法是，存下來的錢，要持續投入流動資產，像是指數型ETF。

為什麼？錢放在銀行，帳面上通常不會少，可是利息不一定跟得上物價。CLEC的James老師在2023年的回信裡也說，手上有現金的，應該拿去投資，而不是存款。不過他同一封信也說，人生可以不投資，每個人做自己舒服的理財就可以了。所以，如果你現在只想把錢存在銀行，也沒有錯；這裡想談的，是怎麼讓存下來的錢也一起工作。

《致富心態》的作者摩根・豪瑟也說：「你大可只為了存錢而存錢」。存下來的錢，是讓你在最糟的時候，還有選擇。

三個步驟

  • 第一步，先把緊急預備金留好：James老師在2026年8月的直播裡說，留大約半年到一年的生活費。
  • 第二步，用固定比例持續投入：扣掉預備金和短期要用的錢，剩下的，用自己負擔得起的固定比例，持續投入指數型ETF。
  • 第三步，加薪的時候往上調：把投入的比例往上調一點。

James老師在2024年也說過，沒有概念的話，先從薪水的10%開始，能做到20%也很好。

舉個假設的例子：月薪4萬元，先投入10%，就是每個月4千元。之後加薪5千元，把其中一半加進去，每個月投入變成6,500元，比例大約是14%；剩下的一半，就拿來讓生活好一點。重點不是一開始就做到多高，而是讓這個比例一直在，而且有機會就往上調一點。

這是我自己的做法，不是每個人都要照做。投資有波動，預備金就是讓你在市場下跌、又突然要用錢的時候，比較不必被迫賣掉。

不跟別人比，跟去年的自己比

回到一開始那個「我是不是落後了」的感覺。跟同年齡的人比數字，其實很難比得公平：薪水不同、家裡的狀況不同、開始的時間也不同。有人家裡幫忙出了頭期款，有人每個月要拿錢回家；表面上同樣30歲，起跑點差很多。

James老師在2022年的直播裡說過：我們不跟別人比，我們只是長期20年、30年，跟自己比就可以了。

我自己也不太跟別人比存了多少，我比較在意的是，這個月、這一年，有沒有一直持續投入。所以，與其看別人存了多少，不如看自己：

  • 去年每個月投入多少？
  • 今年呢？

如果今年比去年多投入一點點，就算金額還不大，你也正在往前走；如果今年生活有變化，暫時做不到，也不代表你落後了。

小結

所以，30歲該存多少？官方沒有這個答案，網路上的及格表也不一定適合你。

比較有用的問題是：我每個月投入薪水的多少比例？有沒有一直持續？先把預備金留好，設定自己負擔得起的比例，有餘裕的時候再往上調一點，就是一個能長期做下去的開始。

影片版整理：EP12 各年齡該存多少錢？別被平均數嚇到，先看中位數與存款率（布萊茲的投資筆記）

資料來源

  • 行政院主計總處〈111年國富統計及110年家庭財富分配統計結果〉新聞稿（2024-04-29）第4頁「我國家庭財富分配」：110年底每家庭淨值平均數1,638萬元、中位數894萬元，最低10%不到143萬元、後25%不到400萬元、前10%門檻3,391萬元。
  • 主計總處114年家庭收支調查附表3「平均每戶家庭收支按經濟戶長年齡組別分」：戶長30～34歲儲蓄338,472元、可支配所得1,365,453元（24.79%）；未滿30歲253,599元（21.91%）、55～64歲418,029元（30.71%）、65歲以上109,572元（14.39%）。比例是用儲蓄÷可支配所得自行計算。
  • 主計總處113年家庭收支調查附表3：戶長35～39歲113年儲蓄345,175元，對照114年292,072元。
  • 尼克・馬朱利《持續買進》（Just Keep Buying，商業周刊，2023）第1、2、5章；第2章引用Dynan、Skinner、Zeldes〈Do the Rich Save More?〉（Journal of Political Economy，2004）：美國按所得分組，最低20%儲蓄率約1%、最高20%約24%；第5章加薪試算的36%、48%是書中的假設。
  • 摩根・豪瑟《致富心態》（天下文化）第10章。
  • CLEC James老師的說法出自2022-09、2024-03、2026-08直播與2023-10回信，為個人聽打整理後的摘要轉述，不代表CLEC官方立場。
  • 文中月薪4萬元、投入10%、加薪後約14%是假設的算術例子。

參考書籍