以前看早餐菜單，我會選奶精、不挑鮮奶；去餐廳一餐超過200元，我就會猶豫一下；出去旅行訂房，也會比價再三，找最便宜的那一間。現在早餐我都選鮮奶，去餐廳只要在我設定的範圍內，就不會再反覆考慮；住宿只要每晚不超過1萬元，我現在幾乎都願意列入考慮——當然不是每次都住這個價位。

改變的是什麼？後來我制定財務目標，參考CLEC的配置，心裡開始有了餘裕：知道自己往哪裡走，也確認必要支出和未來的準備都照顧到了，日常的小花費就不用再反覆想那麼久。這篇就從這些日常選擇開始，聊聊怎麼找到自己敢花錢的條件。

本文是我自己的整理跟看法，文中的金額都是算術示範，不是消費或投資建議；每個人的收支、負債與生活成本都不一樣，請照自己的狀況判斷。

資產變多，生活不一定跟著變好

做投資規劃的時候，我們很容易只盯著資產數字：要存多少、每個月投入多少、距離目標還差多少。可是到了生活裡，又會遇到另一種問題：這筆錢現在能不能花？花了之後會不會後悔？

如果回答不了，資產變多和生活變好，就可能變成兩件不相干的事：帳戶的數字往上走，吃飯、旅行卻還是每一筆都要糾結。你可以喜歡節儉，也可以享受存錢；問題是，這個選擇符不符合你現在的條件，和你真正想過的生活。

我最近聽《大仁來開槓》，他提到日常小錢的價差對人生的影響其實有限，也提醒不要為了省一點錢耗掉太多時間。這讓我想到自己以前看菜單、找旅宿的習慣：注意力一直卡在這些小地方，留給其他事情的心力就少了。

不過每個人的「小錢」不一樣。對正在努力繳房租、還債的人來說，幾百元也很重要。所以先把自己的條件看清楚，再談哪些花費可以少糾結一點。

第一個問題：我真的承擔得起這筆花費嗎？

要看的不只是帳戶裡有多少錢，還有這些錢原本要拿來做什麼。

  • 已經有用途的錢：房租、房貸、家人的生活費，或已經確定要付的費用，雖然還躺在帳戶裡，其實已經有用途了，不能因為還沒付出去，就當成可以自由花的錢。
  • 資產的種類：房子值多少，和今天帳戶裡可以拿出多少現金，是不同的問題；持有股票，也要想到需要用錢的時候，市場會是什麼狀況。
  • 負債：還款也是未來要面對的支出。

這個問題沒有一個所有人都適用的答案。先把必要支出、已經答應要付的花費，還有想保留的緩衝看清楚，才知道眼前這筆消費會不會擠到原本不能動的錢。

回到我自己的轉變：財務目標和配置變清楚之後，我知道自己的方向，也比較能判斷小額消費會不會打亂計畫，這是我開始放心花錢的其中一個原因。如果你看完收支，發現現在真的沒有多少餘裕，也不用逼自己升級生活；能說清楚為什麼現在先不花，同樣是一個有意識的決定，等條件改變再重新評估就好。

第二個問題：這筆錢會替生活改善什麼？

你想換到的，可以是喜歡的味道、一次好好休息，也可以是少花點時間處理瑣事。先說得出想改善什麼，再判斷這筆錢值不值得。

《花錢的藝術》的作者摩根・豪瑟，是從心理和認識自己的角度來談花錢。他在一篇公開文章裡談到節儉慣性：存錢可能變成一個人的習慣，甚至是他認同自己的一部分，就算財務條件改變了，也不容易轉過來。他也說，有些人就是享受累積資產的過程，這也沒有問題。

放回自己的生活，可以問問自己三件事：

  • 我繼續省這筆錢，是因為這樣真的讓我舒服，還是只是習慣了？
  • 如果沒有別人知道，我還會想要這個東西嗎？
  • 買下去之後我真的會用它，還是只是喜歡買到手的那一刻？

拿早餐來說，我以前選奶精，現在都選鮮奶；花錢的改變，也可以從這種日常選擇開始。你也不用把別人的消費偏好當成自己的標準：有人喜歡上餐廳，有人喜歡在家吃；有人看重住宿，有人旅行時只需要一個睡覺的地方。知道自己在意什麼，就比較容易把錢放在真正有感的地方。

第三個問題：能不能訂個標準，不必每次重新糾結？

這裡介紹一個參考尺度：萬分之一。

《持續買進》的作者尼克・馬朱利在2025年的一次訪談裡，用淨資產除以1萬，來說明每天的花費可以怎麼想。淨資產就是資產減掉負債。主持人追問：房子不容易變現怎麼辦？他說比較保守的做法，是看流動的淨資產——簡單說，就是看現金、股票這些比較容易變現的資產，再扣掉相關的負債；自住房子的帳面價值，不直接當成可以花的錢。

所以這裡用流動淨資產乘以0.01%，也就是萬分之一：

  • 流動淨資產100萬元，每天100元。
  • 流動淨資產300萬元，每天300元。
  • 流動淨資產1,000萬元，每天1,000元。

這些只是算術示範，幫助理解資產規模和每天花費的關係。

財富階梯：每往上一層，多10倍

尼克在2025年出版的書裡，把淨資產分成6個階層，每往上一層金額就多10倍，每一層可以不太在意的花費，也是從萬分之一推出來的：

階層 淨資產（美元） 可以不太在意的花費
第1層 不到1萬 每一塊錢都要精打細算
第2層 1萬～10萬 買菜自由：在超市想買什麼就買
第3層 10萬～100萬 餐廳自由：上餐廳可以點想吃的
第4層 100萬～1,000萬 旅行自由：想什麼時候去、去哪裡都可以
第5層 1,000萬～1億 房子自由：買下夢想中的房子，對整體財務影響不大
第6層 1億以上 影響力自由：可以用錢大幅改變別人的生活，像是收購公司、做大規模的公益

拿1美元約32元台幣換算，第2層大約是32萬到320萬台幣，第4層大約是3,200萬到3.2億台幣。這是美國家庭的分法，換到台灣要依自己的生活成本來看。

萬分之一不是每日預算

先說清楚：這不是依照你的薪水和生活費算出來的每日預算，也不是額外多出來的零用錢。它只是從資產規模出發，提供一個看待花費的角度。

  • 實際能花多少，還是要回到前面盤點的收支與必要支出。
  • 一天的花費要合起來看，不是每刷一筆就重新多一份額度。

這個每日尺度背後有一個重要假設。尼克在訪談裡提到，他假設長期平均的實質年報酬大約是3.7%（實質的意思是扣掉通膨之後）。如果把資產當成固定不變，每天花萬分之一，365天加起來是3.65%：假設流動淨資產是1,000萬元，每天1,000元，30天就是3萬元，365天就是36萬5千元。

但這只是把資產當成不變的換算。市場每天都在變動，實際報酬也不會每年剛好符合這個假設。所以它是一個讓金額比較容易理解的參考尺度，不能當作保證安全的每日上限。

也不要把一次性的花費和長期承諾混在一起：偶爾多付一筆錢，和每個月都要付、連續付很多年的支出，影響很不一樣。如果一個選擇會增加以後的固定負擔，就要把之後的支出一起想清楚。這也是為什麼前面先問承擔得起嗎、再問能改善什麼，最後才介紹萬分之一。順序如果倒過來，只看到一個金額就覺得可以花，會漏掉很多條件。

對我來說，有一把看得懂的尺，做決定時就少了很多糾結。

帳面收益與消費：我實際怎麼調整

收入、信用卡，還有提領的現金，我都會在同一個地方一起看。當年度的投資收益也確實會影響我的消費，讓我花得比較多。

這裡的收益要先說清楚：我算進去的，是還沒實現的帳戶收益，也就是還沒有賣出、帳面上增加的部分。如果行情回落、帳面收益縮水，我就會減少消費。這是我實際的調整方式。

不過要知道，帳面增加和現金入帳是兩回事。今天看到的收益，之後可能隨市場變動；它可以影響一個人願意花多少，卻不能直接當成以後每年都會拿到的固定收入。

如果你也會看帳面收益來安排消費，就要留意生活開銷會不會因此變得很難調回來。例如一次旅行，和多一筆每個月固定要付的款項，能調整的空間差很多。所以多花錢的時候，也先想想：之後如果想少花，還有多少選擇？

從一件日常小事開始試

如果你也常常付得起，卻還是在小花費前猶豫，可以先從一件日常小事開始，不需要一下子改變所有習慣，像是一份餐點、一趟交通，或一次休息的安排：

  • 先看這筆錢會不會擠到必要支出，和想保留的緩衝。
  • 再想它到底會替生活改善什麼。
  • 如果是常常遇到的小額選擇，能不能先訂一個自己能接受的範圍，不用每次重想。
  • 之後每個月都要付錢的決定，就另外算清楚。

花完之後再看看結果：你有沒有得到原本想要的方便、休息，或喜歡的感受？如果有，你就更了解自己喜歡什麼；如果沒有，下次就換一種選擇，不必因為付過錢就一直重複。

最後決定不花也可以。只要那是符合自己條件和偏好的選擇，就不需要為了跟上別人而花錢。這樣慢慢試，比較容易找到適合自己的生活方式。

小結

回到一開始的早餐菜單：以前我選奶精，現在都選鮮奶；以前餐廳超過200元就會猶豫，現在有了自己的判斷範圍；訂旅宿也不再只是一直找最低價。我的心態變得比較豁達。這些改變的背後，有財務目標、有參考CLEC配置之後多出來的餘裕，也有我對時間和心力的新看法；同時我還是會看收支，帳面收益縮水的時候也會減少消費。

所以要找的，是自己說得清楚的花錢條件：知道哪些錢有用途、知道哪些支出值得，也知道狀況改變時自己還能怎麼調整。這樣的餘裕，才有機會從帳戶數字走進日常生活。

影片版整理：EP11 有錢還是捨不得花？3個問題，找出你的花錢條件（布萊茲的投資筆記）

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