晚上走到車旁，才發現引擎蓋或車身多了一道深刮痕，凹下去、漆也掉了，卻完全想不起來是什麼時候、在哪裡弄到的。這時最常見的反應是先找修車廠估價，但順序其實應該倒過來：先保全證據、報案，再談保險和維修。這篇依金管會的汽車保險定型化契約範本、保險公司條款與相關法規，把該做的事排一次。

第一步：先拍照，別急著擦

在動手清潔或送修之前，先把現況留下來：

  • 全車與近拍都要有：先拍能看出車牌與受損位置的整台車，再近拍傷痕。
  • 放一個比例尺：用捲尺或尺貼著拍，記下傷痕離地多高、長度多少。之後要比對可能的地點（柱子、護欄、貨車尾門等）時，高度是最好用的數字。
  • 拍下殘留物：傷痕上如果沾有別的顏色的漆、橡膠或泥土，先拍清楚再處理。
  • 記下發現的時間地點：哪天幾點、在哪裡發現，前幾天大概停過哪些地方。

傷痕的高度、方向、殘留物，可以幫你縮小「可能在哪裡發生」的範圍，但光看照片無法斷定是誰、怎麼撞的。肇因與責任歸屬，要以警方處理、車輛鑑定或保險公司現場勘查的結果為準，不要拿自己的推測去指認特定的人或車。

第二步：盡快報案，時間會影響能拿到什麼

不知道是誰撞的，更要報案。原因有兩個：

一、保險條款要求通知警察。 金管會的《自用汽車保險定型化契約範本》共同條款第 14 條規定，被保險汽車發生承保範圍內的損失時，要保人或被保險人應「立即」以電話、書面或其他方式通知保險公司及當地警察或憲兵機關處理，並於 5 日內填妥出險通知書送交保險公司。理賠申請文件也列了「憲警單位處理證明文件或肇事責任鑑定書」。

二、監視器畫面不會一直留著。 公共監視器與民間監視器的保存天數，依設置機關、設備容量而不同，沒有全國統一的天數。以臺北市為例：

依據 保存規定
臺北市錄影監視系統設置管理自治條例第 13 條 影音資料除另有規定或因調查犯罪等有保存必要外，至遲應於一年內銷毀
臺北市交通管制工程處交通路況監控錄影監視系統管理作業要點 錄影資料保存期限以三十天為原則，得依實際狀況調整

「一年」是上限，不代表每支攝影機都留一年；交通路況監視器以 30 天為原則；商家或社區自己裝的監視器多半是循環覆蓋，可能更短。所以發現當天或隔天就報案，比先跑幾家修車廠估價重要。

依同一部自治條例第 12 條，民眾若有調閱必要，是向公務機關申請，實務上就是請受理的警察單位協助。報案時說明大概的停放地點與時段，即使時間不確定，也能讓警方判斷要調哪些路段。

報案後可以拿到的資料

如果警方以道路交通事故處理，依《道路交通事故處理辦法》第 13 條，當事人可以：

  • 在事故現場：申請「道路交通事故當事人登記聯單」。
  • 事故 7 日後：申請閱覽或提供現場圖、現場照片。
  • 事故 30 日後：申請提供初步分析研判表。

發現車損時對方早已不在、甚至地點也不確定，警方會依個案判斷用什麼方式受理、開立什麼證明。保險公司要哪一種文件，報案後打給保險公司確認即可。

第三步：找行車紀錄器與可能的地點

  • 檢查行車紀錄器的停車監控檔案：有些機型支援停車監控（感應震動自動錄影），事件檔通常會另外存在「事件」或「緊急」之類的資料夾，不會被一般循環錄影覆蓋。取出記憶卡用電腦把每個資料夾都看過，比在小螢幕上翻快。實際功能與資料夾名稱依機型而定，請查說明書。
  • 回想近幾天的停車點：住家、公司、常去的賣場、收費停車場、路邊轉角。帶著剛剛量的傷痕高度去現場看，有沒有高度相符的固定物（柱子、護欄、鐵架）或常有大型車進出。
  • 向管理單位詢問：停車場、社區、店家的監視器由各自管理，可以請他們協助保留畫面，正式調閱則依各單位的規定或透過警方辦理。

如果最後發現是自己擦到柱子、護欄這類固定物，那就屬於「自己碰撞」，跟「被不明車輛撞」在保險上是兩回事，下一段會說明。

第四步：看懂自己的車體險是哪一式

車體損失保險分成甲式、乙式、丙式三種，保單只能擇一。依金管會定型化契約範本的條款，三者的承保範圍差別如下：

項目 甲式 乙式 丙式（免自負額車對車碰撞）
碰撞、傾覆（含撞到固定物） 有 有 只限與車輛碰撞、擦撞
火災、閃電雷擊、爆炸、拋擲物或墜落物 有 有 無
第三者之非善意行為 有 不保 無
停放中遭不明車輛或物體碰撞、刮損，或其他不明原因 有（屬「其他原因」） 不保 須確認對方車輛

幾個重點：

  • 乙式不保「停放中的不明車損」。範本的乙式不保事項第 9 款寫明：「停放中」遭不明車輛或物體碰撞、刮損或其他不明原因所致之毀損滅失，不負賠償責任；「不明」是指被保險人無法提供造成毀損之對造或車牌資料。保險公司的現行條款（例如華南產物 2025 年 10 月備查的乙式條款）也有同樣的不保事項。所以常聽到的「有乙式、去報案就能賠不明刮傷」，依條款並不成立。
  • 丙式要找到對方車輛。丙式是在「確認事故之對方車輛後」才負賠償責任；肇事逃逸、對方車輛無法確認者不賠，但經憲警或保險公司查證屬實者除外。這也是報案、調監視器找出車牌這麼重要的原因。
  • 甲式承保範圍最廣，條款第 1 條第 7 款是「不屬本保險契約特別載明為不保事項之任何其他原因」，停放中的不明車損通常落在這裡。
  • 自負額：範本中甲式、乙式的基本自負額是第一次 3,000 元、第二次 5,000 元、第三次以後 7,000 元，另有約定者從其約定；如果損失完全可歸責於確定的第三人，保險公司取得代位權後，被保險人不必負擔自負額。丙式則是免自負額。
  • 會影響之後的保費：範本規定賠款紀錄依前三年的紀錄調整。小額損失要不要出險，可以先問保險公司或業務員出險後對續保保費的影響，再和自費維修的金額比較。

範本是主管機關給保險公司參考的版本，各公司實際條款與附加條款可能不同，理賠與否以你自己保單的條款為準。

第五步：送修前先讓保險公司勘估

如果打算出險，範本的車體損失保險條款規定：在保險公司勘估前不得逕行修理，但通知後 24 小時內（假日順延）保險公司未處理者不在此限。所以順序是：

  1. 拍照存證。
  2. 報案，取得警方的處理證明。
  3. 通知保險公司，5 日內送出險通知書。
  4. 等保險公司勘估，再進廠維修。

不出險、自費修理的話，可以多找幾家估價比較。傷痕若已經露出金屬底材，放著容易生鏽，維修前怎麼暫時保護，可以直接問修車廠。

小結

車子莫名受傷，第一時間要做的不是估價，而是拍照、報案、找監視器與行車紀錄器，因為畫面會被覆蓋、保險條款也要求立即通知警察。接著打開保單看自己是甲、乙、丙哪一式：乙式不保停放中的不明車損，丙式要找到對方車輛，甲式範圍最廣。最後才是估價與維修。

參考資料

本文為一般常識整理，非法律或保險專業意見，實際理賠以保單條款與保險公司認定為準。